Перед открытием депозита большинство вкладчиков сравнивают предложения банков, чтобы выбрать вариант с самой высокой ставкой. Однако расчет вклада с заявленным процентом (номинальным), не всегда правильно показывает фактическую прибыль.
Чтобы точно оценить реальную выгоду, важно учитывать эффективную процентную ставку (ЭПС). Рассказываем, что это такое, как ее рассчитать, и почему она помогает выбрать самый доходный вклад.
Виды ставок по вкладам
Доходность депозита зависит от двух ключевых параметров:
-
Номинальная ставка (НС) — это базовый процент, который банк начисляет на сумму вклада. Например, если НС — 10% годовых, то по истечение года вы получите 10% от первоначального депозита. Однако этот показатель не учитывает капитализацию (периодическое присоединение процентов к телу вклада), поэтому реальная прибыль может быть выше.
-
Эффективная ставка (ЭС) учитывает не только номинальный процент, но и частоту капитализации (ежемесячно, ежеквартально и так далее). Чем чаще начисляются проценты, тем больше итоговая доходность.
Не у всех банков есть предложения с капитализацией, но найти такие не сложно. Однако будут ли они выгоднее тех, которые без постоянного начисления процентов, можно узнать только после вычисления ЭС.
Как рассчитывается эффективная ставка
ЭС показывает реальный годовой доход с учетом капитализации. Формула для расчета:
Е = (1 + i / n)^n − 1
Где:
-
E — эффективная ставка;
-
i — номинальная (в десятичном виде, например, 8% = 0,08);
-
n — количество периодов капитализации в год.
Пример расчета для вклада с ежемесячной капитализацией (n = 12), НС по которому 6% (0,06):
ЭС = (1 + 0,06/12)¹² – 1 ≈ 6,17%.
Если взять два похожих предложения с НС 6%, тот, который с капитализацией, будет выгоднее немного выгоднее.
Один из самых распространенных депозитов — с ежегодной капитализацией (n = 1). По нему эффективная ставка совпадает с номинальной: НС = 6% (0,06).
ЭС = (1 + 0,06/1)¹ – 1 = 6%
Эти расчеты показывают, что чем чаще капитализация, тем выше реальная доходность депозита. Но это результат без учета дополнительных факторов. А они тоже могут значительно влиять на итоговую прибыль.
Что еще влияет на ЭС и конечную выгоду от хранения денег в банке
Есть еще несколько параметров, которые нужно сравнивать перед тем, как положить деньги под проценты в банк:
-
Срок вклада. Долгосрочные (от трех лет) часто более прибыльные.
-
Условия пополнения и снятия. Те, что без частичного снятия, обычно выгоднее, хотя и не дают возможности свободно распоряжаться средствами.
-
Тип валюты. По рублевым всегда предлагают высокие проценты, но деньги на таком счету больше подвержены инфляции.
-
Специальные акции. Некоторые банки дают повышенные проценты новым клиентам или на определенные суммы.
На рынке множество предложений, и реклама настойчиво твердит, что большая часть из них — очень выгодные. Однако на деле это не всегда так.
Но достаточно сравнить три-четыре по основным параметрам, чтобы понять, какое подойдет вам лучше всего и действительно принесет высокий доход.
Как выбрать самый выгодный вклад
Вот простые рекомендации, которые помогут с выбором:
-
сравнивайте не только номинальные, но и эффективные ставки;
-
учитывайте частоту капитализации — ежемесячная выгоднее, чем ежегодная. При этом не забывайте, что есть и другие факторы. Например, непополняемые долгосрочные вклады без капитализации часто выгоднее, чем с ней, но краткосрочные, пополняемые и с частичным снятием;
-
обращайте внимание на дополнительные условия — пополнение, досрочное и частичное снятие, пролонгация, акции для клиентов банка разных категорий.
Эффективная ставка — это точный инструмент для оценки реальной прибыли по вкладу. Она помогает избежать маркетинговых уловок и выбрать максимально выгодный вариант. Перед открытием депозита всегда проверяйте ЭС — так вы точно будете знать, сколько заработаете в итоге.
Совет: используйте калькуляторы на сайтах банков или финансовых агрегаторах, чтобы быстро сравнить предложения.
Подпишитесь на новости «ПолитНавигатор» в ТамТам, Яндекс.Дзен, Telegram, Одноклассниках, Вконтакте, каналы TikTok и YouTube.